Cobertura do Seguro de Vida, criada para profissionais liberais, autônomos e empreendedores, que dependem da própria saúde pra gerar renda

O Seguro DIT ou SERIT (Diária por Incapacidade Temporária ou Seguro de Renda por Incapacidade temporária) é uma cobertura do Seguro de Vida, criada para profissionais liberais, autônomos e empreendedores; que dependem da própria saúde pra gerar renda, e acabam sofrendo acidentes ou contraindo doenças que os impedem de trabalhar. Porém, existem seguradoras que atendem profissionais contratados, seja como prestador de serviços no sistema PJ (pessoa jurídica), ou com carteira assinada pela CLT (consolidação das leis trabalhistas).

Essa cobertura é uma proteção financeira, que paga valores diários ao profissional, enquanto ele estiver afastado por recomendação médica, de forma temporária, ou seja, que não seja uma invalidez definitiva. Com isso, você e sua família conseguem manter suas despesas em dia, sem precisar se endividar ou utilizar reservas financeiras de emergência.

O que você vai aprender nesse blog post:

• Como funciona a cobertura de renda por afastamento?
• O que o seguro com DIT cobre?
• A cobertura de renda por afastamento tem franquia?
• Em quais situações eu tenho o direito de receber minhas diárias por incapacidade temporária?
• Quem pode contratar a DIT?
• Há profissões que não são aceitas para a cobertura de DIT ou SERIT?
• Como é caracterizado a incapacidade temporária?
• Quantas vezes por ano, eu posso acionar o meu seguro?
• Existe carência para eu acionar o meu seguro?
• Quais são os prazos e a documentação necessária para dar entrada no seguro?
• Posso adicionar outros tipos de doença em minha apólice?
• Existem pré-requisitos para contratação desse seguro?
• Como agir em caso de acidente?

Como funciona a cobertura de Renda por Afastamento?

Imagine a seguinte situação: você é um fisioterapeuta ou um desenvolvedor de sistemas, e a sua renda mensal é equivalente ao tanto de horas de atendimento que você trabalha ao longo daquele mês. Se você quebra um braço, por exemplo, ou é diagnosticado com pneumonia, e tenha que ficar afastado por mais de 30 dias do trabalho para se recuperar; a sua renda certamente estará prejudicada.

Caso você possua um Seguro de Vida com a cobertura DIT, você terá a opção de enviar toda essa documentação para a seguradora, e após a análise e aprovação da companhia, receberá o valor das diárias de trabalho contratadas equivalente a todo período que ficou afastado, descontado a franquia (veja mais abaixo). Nos exemplos acima, se você contratou R$ 100 de DIT por dia, e ficou 30 dias afastados por um acidente, receberá R$ 2.300,00 (30 dias – 7 dias de franquia = 23 dias x R$ 100 da diária). Mas se esse afastamento tiver que ser prorrogado por mais 30 dias, não terá nova franquia, e você receberá mais R$ 3.000,00.

Essa proteção financeira, complementará seu rendimento junto ao INSS (caso contribua e tenha direito), e contribuirá com você e sua família nesse momento para deixar as contas em dia, custear despesas médicas, e manter seu padrão de vida por uma situação que por si já é delicada.

Mesmo que você exerça trabalhos com carteira assinada (CLT) muito cuidado! Após 15 dias de afastamento você não tem garantia de que receberá seu salário integralmente, pois o INSS não paga o valor total do salário em casos de afastamento. Pela nova regra da Reforma da Previdência, o valor do auxílio doença corresponde a 91% do salário de benefício, que geralmente pelo racional do INSS chega em média a 60% do valor do seu salário bruto. Ou seja, se você ganha cerca de R$ 3mil por mês, pode receber apenas R$ 1.800,00 de auxílio. Além de ter que aguardar dias ou até meses pra esse dinheiro ser depositado na sua conta.

Fonte: Freepik

O que o seguro com DIT cobre?

A cobertura diária por incapacidade temporária é muito abrangente, incluindo qualquer situação na qual sua capacidade de trabalhar é afetada temporariamente resultante de acidente ou doença. Importante lembrar que o acidente não precisa ter acontecido necessariamente no ambiente de trabalho para você receber essas diárias, como por exemplo acidentes domésticos, ou durante um passeio ou prática de esportes. No entanto, é fundamental conferir algumas situações excluídas pelas seguradoras (veja mais abaixo) antes da contratação, como acidentes em que o segurado dirigia embriagado, doenças psicológicas como estresse, ou doenças decorrentes de pandemias como o COVID-19.

O Seguro de Vida geralmente indeniza até 365 diárias ou um ano de afastamento, e em alguns casos apenas 180 diárias. Por isso é muito importante você se atentar também a esses detalhes no momento da contratação e tirar todas suas dúvidas com nossos corretores de seguros.

A cobertura de renda por afastamento tem franquia?

Sim, a DIT tem franquia, e é muito importante você ficar atento sobre como ela funciona. Trata-se de período mínimo de dias, no qual o segurado não tem direito à indenização. Se o segurado ficar afastados por um período menor ou igual aos dias de franquia, ele não tem direito a receber as diárias pelo afastamento. Já quando o período de afastamento superar esses dias mínimos (franquia), ele receberá o valor total de diárias afastadas com a franquia já descontada.

A boa notícia é que, caso o afastamento seja prorrogado pelos médicos, não serão descontadas novas franquias para o mesmo evento (acidente ou doença). A grande maioria das seguradoras aplicam entre 10 a 15 dias de franquias para eventos de doença e acidentes. E se você é profissional liberal, é possível contratar um seguro com franquia reduzida, para 7 dias em casos de acidentes.

Em quais situações eu tenho o direito de receber minhas diárias por incapacidade?

Assim como demais coberturas do seguro de vida, a DIT abrange qualquer tipo de acidente, não existindo praticamente nenhuma restrição para este tipo de afastamento, com exceção de acidentes onde o segurado cometeu algum crime ou contravenção, como dirigir embriagado.

Já no afastamento por doença, existem diversas situações de riscos excluídos, como por exemplo: doenças psicológicas como estresse e depressão, cirurgia estética, gravidez, qualquer tipo de procedimento para fertilização ou infertilidade, hernias, cirurgias bariátricas e alguns problemas relacionados à lombar. Isso pode variar conforme a seguradora que você contratou, ou a origem do evento que ocasionou a doença. Por isso é fundamental você ter uma correta orientação do seu corretor de seguros, e avaliar as Condições Gerais da proposta de seguros que recebeu.

Além disso, existem algumas doenças que por padrão são excluídas da DIT, mas que algumas seguradoras permitem contratar pagando um prêmio adicional no seguro de vida, como por exemplo, a LER (Lesão por Esforço Repetitivo) e DORT (Distúrbios Osteomusculares Relacionados ao Trabalho).

Afastamento por Covid-19

Diante da situação delicada que vivemos com o Covid-19, algumas seguradoras já incluem o direito de receber as diárias em casos positivados pela doença. Mas pelas Condições Gerais é padrão a maioria dos seguros não cobrir doenças pandêmicas.

Para que você não tenha nenhuma experiência negativa com o seu seguro de vida, sempre destacamos a importância de conversar com um de nossos consultores especialistas. Eles te ajudarão a encontrar a solução que mais combina com sua profissão e necessidades.

Quem pode contratar a DIT?

Qualquer pessoa maior de idade e com até 80 anos pode contratar um Seguro de Vida. Já a cobertura de DIT é altamente recomendada para profissionais autônomos, profissionais liberais e empreendedores, que dependem de si para gerar sua renda: advogados, profissionais da saúde como médicos, fisioterapeutas, dentistas, farmacêuticos; profissionais da estética e beleza; motoristas de aplicativos; profissionais de TI (tecnologia da informação) como programadores e desenvolvedores; engenheiros e arquitetos.

Quem trabalha no regime CLT (carteira assinada), também pode contratar esse serviço de proteção financeira, como opção para complementar o benefício por afastamento do INSS, que acaba não pagando o valor integral do salário.

Se você é empreendedor ou pequeno e médio empresário também pode contratar. É muito importante, porém, descrever para nossa equipe de corretores as atividades que desempenha na empresa, para evitar questionamentos da seguradora na hora de receber, e evitar alguma recusa.

Há profissões que não são aceitas para a cobertura DIT ou SERIT?

Sim, geralmente não são aceitas as profissões que são muito expostas ao risco de acidentes ou não geram renda, como por exemplo: agentes penitenciários, policial, delegado de polícia, agentes de segurança, guarda civil municipal, mototaxista, peão de rodeio, vigilante, artista de circo, bombeiro, atleta profissional, cortador de cana, desempregado, aposentado e pensionista, dona de casa, entre outros.

Dessa forma é indicado você fazer uma consulta com nossos consultores, para te ajudar a identificar as profissões aceitas ou não pelas seguradoras, e ajustar o seguro às suas necessidades.

Como é caracterizado a incapacidade temporária?

A incapacidade temporária é caracterizada pela impossibilidade contínua e ininterrupta do segurado exercer qualquer atividade relativa à sua profissão ou ocupação, durante o período em que se encontrar sob tratamento médico. Essa incapacidade só pode ser comprovada por um médico, por meio de laudos e exames.

No entanto, é importante frisar que, caso o segurado seja diagnosticado como inválido permanentemente, seja total ou parcialmente, a cobertura do seguro a ser indenizada será a de invalidez, e não a DIT. Um exemplo prático é o segurado que perdeu a função de algum membro de forma irreversível, como por exemplo um movimento de uma das mãos. Mesmo que ele fique afastado inicialmente para uma recuperar-se do acidente, após o laudo médico de invalidez, será suspensa a cobertura de afastamento, e inicia-se um processo de invalidez por acidente.

Dessa forma, geralmente recomendamos sempre contratar junto com a cobertura de DIT, as coberturas de Invalidez por Acidente e Invalidez por Doença.

Quantas vezes por ano eu posso acionar o meu seguro?

Não há um limite de vezes para o acionamento do seu seguro, desde que a causa do acionamento não seja a mesma, e não ultrapasse a quantidade de diárias estipuladas pela seguradora.

Por exemplo: Se sua proteção financeira cobre 365 dias, e por conta de um acidente você recebeu 200 diárias, caso você necessite novamente dessa cobertura, você deverá descontar os dias já recebidos: 365 dias (diárias totais) – 200 dias (diárias já utilizadas) = 165 (número de diárias restantes).

Existe carência para eu usar meu seguro?

Sim! A carência é um período que se inicia logo após a contratação do seguro, e que durante esse período o segurado não tem direito à indenização pela cobertura de DIT. Diferente da franquia, ela só se aplica após a primeira contratação, e não se repete durante os eventos, ou na renovação do seguro. Outro ponto importante é que, assim como a franquia, a carência para a DIT é exclusiva para esta cobertura, não se aplicando às demais coberturas do Seguro de Vida.

Normalmente, as seguradoras aplicam uma carência que varia entre 60 a 180 dias para a cobertura de renda por afastamento. Esse valor varia de acordo com a seguradora, e somente é aplicada para casos de afastamento por doença. Em casos de acidentes não existe carência, porém, o ideal é você consultar as Condições Gerais do seu seguro de vida.

Quais são os prazos e a documentação necessária para dar entrada no seguro?

O ideal é você acionar o seu seguro logo após o acidente ou a constatação de doença, assim que receber os laudos de exame, e o pedido de afastamento do seu médico.

Quando o segurado é registrado pela CLT, os 15 primeiros dias de afastamento são pagos pelo empregador. E nesse caso, além dos laudos e exames médicos, é importante também apresentar o pedido de afastamento e laudos do INSS.

Outro ponto importante, é que você também precisará comprovar sua renda caso ocorra algum acidente ou doença. Portanto, contrate o seguro apenas para o valor que você poderá comprovar. Caso você trabalhe registrado pela CLT, você poderá comprovar por meio dos 3 últimos holerites. Se você é profissional liberal ou autônomo, a comprovação de renda pode ser feita através do pró-labore, extrato bancário ou declaração do IRPF (Imposto de Renda Pessoa Física).

Respeitado o período de carência e as franquias, a seguradora poderá então começar a pagar as diárias de afastamento, após a validação e aprovação destes documentos. Os valores dependerão da cobertura contratada pelo segurado. E as seguradoras podem pedir documentos e laudos adicionais durante o processo de avaliação.

Por isso fique atento a todos os detalhes em relação a documentação necessária para dar entrada no seguro, quando falar com nossa equipe.

Posso adicionar outros tipos de doença em minha apólice?

Sim! Algumas seguradoras oferecem a contratação da cobertura de DIT com adição de eventos relacionados ao exercício profissional. Sendo:

• LER – Lesões por Esforço Repetitivo
• DORT – Distúrbios Osteomusculares Relacionados ao Trabalho
• LTC – Lesão por Trauma Continuado
• HÉRNIA (qualquer tipo) – Deslocamento de órgão/tecido ou parte dele para uma cavidade anormal do corpo

Existem pré-requisitos para contratação desse seguro?

Para contratar o seguro com DIT, é necessário que você se encontre em boas condições de saúde, e exercendo suas atividades profissionais normalmente. Além disso também é importante você ter documentos suficientes que comprovem sua renda, como já mencionado acima.

Como agir em caso de acidente?

Caso você já seja cliente da Oeste Seguros, entre em contato conosco que faremos o possível para que você se sinta amparado nesse momento delicado, e não precise se preocupar tanto com burocracias. Nossa equipe irá direcionar você sobre quais documentos e procedimentos serão necessários para solicitar sua renda por afastamento. E todo processo é praticamente 100% digital: alguns documentos têm que ter assinatura dos médicos, mas o restante será feito pela nossa equipe junto com você.

Mas se você ainda não é nosso cliente, também podemos te orientar, caso tenha dúvidas. Se preferir, entre em contato com a Central de Relacionamento da sua seguradora, que o atendente irá te orientar sobre os próximos passos.

Depois de descobrir tantas vantagens em contratar um Seguro DIT, cote um gratuitamente com a Oeste! Nossa equipe de especialistas está pronta pra te atender, tirar todas as suas dúvidas e te ajudar a escolher a melhor opção de acordo com suas necessidades.

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